比“余额宝”收益更高的理财险值得买吗?
大家好,我是简保君。
之前的港险风波,让大家再一次地认识到“不懂不买”这句话的价值。
无论是股票、基金,还是保险,都是一样的道理。
今天,我们一起聊聊年金险的话题,买之前必须要弄明白哪些事。
最首先的,当然是年金险是什么?
年金险是一种可以提供定期、等额现金流的保险。
一般说,就是让你先一次性或者分批交保费,到了约定期限,再定期把钱加上利息返还给你。
比如大家常见的养老金保险、教育金保险等。
它与保障类重疾险和寿险不同在于,保障类保险应对重大风险发生后给予的补偿,不发生就不赔付。
而年金险,往往是确定给付的,所以它的投资理财属性更强。
为什么需要年金险?
对于保障类保险,我们介绍的比较多,大家也比较熟悉。
重疾险是转移罹患重大疾病的风险;寿险是转移身故的风险等。
那么年金险呢?
一方面我们追求的肯定是稳定的收益;另一方面,它可以一定程度转移“长寿风险”。
所谓长寿风险,就是年纪大了,但是却没有足够的积蓄来维持原本的生活水平。
而年金险活多久、领多久的特性,可以对冲这部分风险,让自己更高质量地生活下去。
国际有个专门的标准来衡量这件事,叫做养老金替代率。就是刚退休时的养老金占退休前收入的比例。
维持原本的生活水平,替代率的标准是不低于70%,而我国目前的企业职工养老金替代率约为40%左右。
挑选年金险时看什么?
以投资类产品的视角去看,无外乎流动性、收益性和安全性。
安全性:★★★★★
流动性:★★☆
收益性:★★★
安全性方面是最让人放心的,与刚暴雷的投连险性质完全不同。
年金险保单在生效时,什么时候返钱,返多少钱就都已经确定了。
流动性方面是相对比弱的,这与产品的定位有关,但是不同的年金险之间差异不大。
所以,大家最需要去了解的其实就是年金险“真实”收益水平了。
目前监管给年金险设置的最高预定利率是4.025%。
不过预定利率并不等同于实际利率,它只是影响实际利率的一个因素。
大家可以用文章的方法去算几个试试看:
这个收益率,放到股票、基金面前可能不够看,不过考虑到30年甚至更长期间的稳定性,还是可以的。
简单的一个判断标准:实际收益率能接近4%,就是个很不错的产品;如果低于3%那竞争力就差很多了。
“简保君,我同意你的说法,那么第一份保单就买年金险好吗?”
先别急,在做决定之前,不如先问自己一个问题:
现在发生重疾没钱治疗和若干年后可能没钱维持生活质量,哪个情况更迫切一些?
答案显然是前者,先保障后理财仍然是大家要牢记的原则。
其次,需求和产品是否匹配。
大家的需求不同,年金的形式也多样,一定要考虑清楚。
为了准备孩子教育金的人,买一份满60岁开始领取的年金险显然就是不合适的。
投保年金险时的要注意些什么?
我们按上面的收益率标准,选了两款产品为例:复星保德信星享福和弘康人寿相伴一生。
两款都符合好产品的基本特点:
1.收益率高,接近甚至达到4%;
2.终身领取,活多久就能领多久;
3.缴费、领取期限灵活,适合不同人群。
不同的地方,主要是关于身故的规定:
1.同等条件下,星享福每年可以领取的年金更多,而且有20/25年保证领取期,规避早逝带来的损失,不过没有额外的身故责任了。
适合关注自己养老的人群。
扫码投保星享福
2.相伴一生最大的特点是含身故责任,因此被保人在活着的时候自己领取的年金就少了,而身故时会给家人再留下一笔钱。
更适合那种想给自己养老,又想给孩子留一笔钱的人。
扫码投保相伴一生
好了,今天就说到这里了。
希望大家都能找到适合自己的产品,不要掉坑。
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